冷鸿彬：关于“银行”你又知道多少？

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银行会倒闭吗?会的，而且现实发生过;而且有些储户直到今天，也没能拿回自己的钱。1998 年6 月 21 日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行(下简称海发行)。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家省政府背景的商业银行。　　当人们走近位于海口市滨海大道12号的富南大厦，这曾经的海发行总部时，难免会感慨万端。海发行，门口两座铜像已经难觅昔日的光辉，变得斑驳不堪，挂在大门上方的“海发行”几个大字同样锈迹斑斑。四周车来车往，熙熙融融。然而，这座当下仅驻有银行托管组和清算组的大楼却显得异常安静。　　兼并信用社酿成危机　　生于政策，亡于政策。　　海发行生于政策性的兼并，也在在兼并中遭遇巨大的危机。当时，海南多数城市信用社高进低出，食储不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，于是，资不抵债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用社的通病。随着房地产泡沫崩溃，信用社陷入了大量不良资产的泥潭之中，而对储户承诺的高利息也加剧了这些信用社经营困境。　　1997年底，已经有几十家信用社资不抵债、无法兑付到期存款，导致了多起挤兑事件。对于这些单位如何处置各方意见不一，但最终达成了“让海发行背起来”的意见。1997年12月，中国人民银行海南省分行宣布保留1家信用社，关闭5家信用社，其余28家信用社全部并入海发行。据说，海发行上至行长下至员工都明白这是个“有毒的果实”，但是不得不吞下去。　　如果让30多家信用社逐一关门倒闭的话，这将引起巨大社会冲击。在有关方面的动员下，从海南大局出发，海发行最终还是接过了这副重担。银行向接管的各家信用社派出工作组，负责清产核资、清受欠款和兑付居民储蓄存款工作，平息了信用社的挤兑风潮。兼并让海发行背负上了沉重的包袱，因为这些被兼并的信用社除了少数几家能够维持之外，其他的都亏得一塌糊涂。而且，兼并后的海发行员工人数剧增到了3000多人，是原来的数倍。正是这次兼并，最终使得海发行走向了末路。　　应对兑付危机引火烧身　　兼并信用社后，海发行宣布，只能保证给付原信用社储户本金及合法的利息。因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。应该说，这些措施也有其合理性，尤其是按国家正常利息付息本来就是国家的硬性规定，无可厚非。但一些谋求“钱生崽”的投机者却不这样想，他们将钱存入信用社，就是为了获高息。这就使许多问题变得复杂。由于在海发行得不到高额收益，他们选择了撤资退出，去寻找其他能够给予高息的融资平台。　　于是，1998年春节过后，不少客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并表示因为利息降低，不再信任海发行。当时的海口街头出现了一个怪现象：凡是街道上有海发行营业网点的地方，等候取款的人，从室内延伸至马路上，排成长队，心急地往网点内探头。据当时亲历挤兑风潮的海发行工作人员描述：　　“先是储户怀着恐慌心理涌向营业网点，然后是各营业网点对取款人设最高限取款金额，再接下来是银行方面发放取款预约号，独特的‘街景’在经历了近两个月的后才逐渐消失。”　　市民吴女士回忆起当时的情景，　　“我就在海发行存了1000元活期存款。后来，传闻说海发行没钱了，于是一大早直奔网点取钱。没想那里已排起长队，直到中午还轮不到我。那些日子，我每天上班都看到储户在排队，我的钱是在工行托管后才拿到手的。”
　　
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　　随后，未到期的储户也开始提前取走存款，并且同时出现了多种多样的谣言。海发行各营业网点前开始排队取钱，发生了大规模的挤兑。为了应对兑付，海发行规定了每周取款的次数、每次取款的限额，而且优先保证个人储户的兑付。但是由于挤提存款问题严重，次数和限额规定一变再变，使得储户每次能取到的钱越来越少，而每月可以取款的次数也变得越来越少，加剧了个人储户的不满情绪，而单位储户几乎都难以从海发行提出款项。
　　
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　　三种情况不在存款保险的赔付范围虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下存款人的存款起到保护作用，但以下三种情况是“保不了”的。　　1、存款丢失　　过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行“内鬼”监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。威信Zyd696验证999，抠抠群：538726517验证999
　　2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险　　有数据显示，2014年底，商业银行针对个人发行的理财产品余额达15万亿元，理财产品资金总额约占全部居民储蓄存款20%。如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。　　3、 银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损　　银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。　　既然在现在银行可以申请破产了，不要鸡蛋全部放一个篮子是很有必要的,所以越来越多人把钱拿出来做投资，本文由分析师冷鸿彬撰稿

rfexj

很好。

百仕泰分析师

ok····

扶利伯鑫

好耶！

健西连

继续学习。

原油分析师